É usual dizer-se que com a saúde não se brinca e isso não podia ser mais verdadeiro olhando para o atual cenário de congestionamento dos serviços de saúde públicos que tem levado cada vez mais portugueses à procura de soluções alternativas para resolver os seus problemas de saúde.
Nesta situação, os Seguros de Saúde e os Planos de Saúde ganham um destaque especial na proteção da saúde dos portugueses, mas qual deles será a melhor opção para si?
Por ser um assunto que gera confusão,a ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões) recentemente promoveu uma iniciativa que visa fomentar a literacia dos consumidores sobre as diferenças entre um Plano de Saúde e um Seguro de Saúde e, deste modo, poderem fazer escolhas mais em linha com o seu perfil e necessidades.
Dado que o tema é de extrema atualidade e pertinência, juntamo-nos à ASF para o ajudar a conhecer as duas soluções e a escolher a que lhe garanta um melhor rácio custo-benefício.
O que é um Seguro de Saúde?
O Seguro de Saúde é uma solução que lhe permite ter acesso a uma série de cuidados de saúde definidos pelas coberturas contratadas e pelos limites de capital contratualmente estipulados.
Apesar dos cuidados a que terá acesso estarem dependentes das coberturas contratadas, os mais usuais são consultas, exames, tratamentos e cirurgias a terem lugar em consultórios, clínicas e hospitais privados com um custo associado menor e com mais rapidez na resposta.
Como é habitual, além das coberturas, vai deparar-se com algumas exclusões. Entre as mais recorrentes, encontram-se:
- Doenças profissionais e acidentes de trabalho;
- Perturbações nervosas e doenças do foro psiquiátrico;
- Check-up e exames gerais de saúde;
- Perturbações causadas pelo abuso de álcool ou drogas;
- Acidentes ou doenças que resultem da participação em competições desportivas;
- Tratamentos ou cirurgias para emagrecimento;
- Fertilização e outros métodos de fecundação artificial;
- Transplante de órgãos ou medula.
No caso de doenças preexistentes que sejam do conhecimento do segurado no momento da assinatura de contrato, estas poderão, ou não, estarem cobertas, pelo que recomendamos que se aconselhe junto de um mediador como a EXS para escolher a melhor seguradora para si, com base no seu histórico clínico.
Poderá, ainda, estar incluído um período de carência, nunca superior a um ano, para a cobertura de doenças preexistentes ou para outro tipo de coberturas, como parto.
Importa referir que o prémio do seguro é definido não só em função das coberturas contratadas, as quais poderão incluir coberturas adicionais, como também da idade do segurado.
Apesar do pagamento do prémio, terá de efetuar o pagamento dos cuidados de saúde e tal pode ser realizado de duas formas: mediante um sistema de reembolso ou de um sistema de copagamento.
Na primeira opção, paga a totalidade da despesa com o cuidado de saúde de que usufruiu e, posteriormente, envia a fatura à seguradora para poder ser ressarcido do valor gasto em acordo com o definido no contrato, nomeadamente o capital disponível e a percentagem de comparticipação.
Já na segunda hipótese, a despesa é dividida com a seguradora no ato de pagamento, isto é, só paga a parte contratualmente definida na rede de prestadores convencionada.
Deve, ainda, considerar a franquia, isto é, o valor mínimo que ficará a seu cargo.
Vantagens e Desvantagens do Seguro de Saúde
Vantagens do Seguro de Saúde
- Está sujeito à supervisão da ASF e, como tal, tem de obedecer a um conjunto de normas que visam proteger o consumidor;
- Garante o pagamento das despesas que tiver com a prestação de cuidados de saúde;
- Permite evitar listas de espera para consultas e cirurgias;
- Possibilita o acesso a cuidados de saúde no setor privado a um preço mais baixo;
- As despesas com o prémio são dedutíveis no IRS;
- Permite adicionar outros elementos do seu agregado familiar ou coberturas complementares.
Desvantagens do Seguro de Saúde
- Mensalidades normalmente mais elevadas do que um plano de saúde;
- Existência de um limite de idade em alguns seguros, isto é, o seguro cessa quando o segurado faz 60/65 anos:
- Alguns seguros não cobrem doenças preexistentes.
O que é um Plano de Saúde?
Um Plano de Saúde assemelha-se a um cartão de descontos, ou seja, mediante o pagamento de um determinado montante mensal, terá direito ao acesso a cuidados de saúde a preços mais reduzidos.
Apesar de não apresentar períodos de carência nem exclusões por doença preexistente, a oferta de prestadores de cuidados de saúde é limitada e, caso recorra, por exemplo, a uma clínica fora da rede de prestadores, não terá direito a qualquer reembolso.
Muitas vezes o benefício oferecido aos trabalhadores de uma empresa é este Plano de Saúde e não um seguro de saúde. Não conhecendo a distinção entre os dois, podemos julgar que estamos a ser protegidos com um seguro que cobre uma panóplia de situações e quando nos deparamos com uma potencial cirurgia, por exemplo, descobrimos que afinal não está coberta, por se tratar, na verdade, de um Plano de Saúde. Nestes casos, é importante complementar, sempre que possível, com um seguro de saúde.
Vantagens e Desvantagens de um Plano de Saúde
Vantagens do Plano de Saúde
- Custos mais reduzidos;
- Não tem limite de idade, período de carência ou exclusões por doença preexistente;
- Não necessita de preencher um questionário clínico.
Desvantagens do Plano de Saúde
- Não está sujeito às apertadas regras de supervisão da ASF;
- Oferta reduzida;
- Não tem direito a reembolso se recorrer a um prestador fora da rede.
Principais diferenças entre Plano e Seguro de Saúde
A primeira e grande diferença entre um Seguro de Saúde e um Plano de Saúde é, como vimos, o facto de o segundo não estar sujeito à supervisão da ASF que, por sua vez, garante a transparência do contrato e protege os consumidores.
Além disso, caso, no âmbito de um Plano de Saúde, recorra a um prestador fora da rede, já de si reduzida, terá de suportar as despesas na totalidade, algo que não acontece com um Seguro de Saúde, uma vez que, neste último caso, o reembolso nestas situações poderá chegar aos 60% das despesas.
Apesar de não ter período de carência, o Plano de Saúde apresenta coberturas mais limitadas e menos flexíveis.
Por último, o Plano de Saúde oferece pacotes de cuidados de saúde standard, não existindo, portanto, lugar à personalização das coberturas. Por sua vez, num contrato de Seguro de Saúde, terá a possibilidade de ajustar as coberturas às suas necessidades e possibilidades económicas garantindo, desta forma, uma proteção mais adequada para si e para o seu agregado familiar.
A iniciativa da ASF e o impacto para os consumidores
Como já fizemos notar, a ASF lançou, recentemente, uma iniciativa de Consulta Pública que tem por objetivo reforçar um conjunto de medidas de caráter regulatório para reforçar a supervisão e literacia dos consumidores no ramo Doença, nomeadamente na distinção clara entre Seguros de Saúde e Planos de Saúde.
Com esta promoção levada a cabo pela ASF do Seguro de Saúde, o consumidor vai passar a possuir as ferramentas para poder fazer escolhas mais informadas e garantir que passa a usufruir de uma solução onde os seus interesses económicos e direitos são acautelados.
Para além desta iniciativa, a ASF oferece-lhe uma plataforma denominada “Portal do Consumidor” onde poderá não só ter acesso à informação relevante para escolher o melhor seguro para si, como a possibilidade de deixar feedback da sua experiência.
Por último, poderá ter acesso ao Portal dos Seguros de Saúde e ao Observatório dos Seguros de Saúde, que lhe disponibilizam, respetivamente, conteúdos relevantes em matéria de Seguros de Saúde e métricas relacionadas com este mercado, e a um descodificador que lhe vai explicar os conceitos básicos sobre seguros de forma descomplicada.
Como escolher um Seguro de Saúde?
Antes de escolher o seu Seguro de Saúde, deve:
- Fazer comparações entre as características de cada seguro do mercado e estar atento às coberturas e respetivos prémios que cada uma oferece;
- Realizar simulações;
- Não omitir informações para que a avaliação de risco seja o mais correta possível possibilitando-lhe, deste modo, evitar pagar mais pelo seguro ou ter problemas quando acionar as coberturas;
- Recorrer ao auxílio de mediadoras de seguros, uma vez que estas estão preparadas para lhe garantir um acompanhamento e aconselhamento profissional que lhe garante uma escolha mais informada e adequada às suas necessidades.
Como pode a EXS Seguros ajudar?
Caso opte por uma mediadora de seguros, saiba que na EXS Seguros vai poder contar com uma equipa de profissionais especializados e com larga experiência no ramo Saúde que o vão guiar durante todo o processo de comparação e escolha do Seguro de Saúde que melhor sirva as suas necessidades.
Porque diferentes pessoas têm diferentes necessidades, o serviço de consultoria em linha da EXS Seguros vai ajudá-lo a personalizar os critérios de escolha das coberturas do seu Seguro de Saúde garantindo-lhe, desta forma, a melhor relação custo-benefício e assegurando-lhe que poderá desfrutar da maior proteção a um custo mais reduzido.
Ainda tem dúvidas sobre qual a melhor opção para si? Fale com um especialista da EXS Seguros e descubra o seguro de saúde mais adequado para as suas necessidades. Peça já uma simulação gratuita!
Conclusão
A sua saúde não tem preço, e por isso, entre um Plano de Saúde e um Seguro de Saúde, deve, sempre que possível, optar pelo segundo devido à flexibilidade que este lhe oferece na escolha das coberturas e no acesso a prestadores de saúde de qualidade reconhecida e ainda ter direito a reembolso das despesas que tiver.
