Como analisar a simulação do banco (FINE) para poupar no Seguro de Vida Crédito Habitação

A Ficha de Informação Normalizada Europeia — FINE, o documento com a simulação do crédito habitação, fornece uma série de informações relevantes associadas aos seguros. A principal vantagem de saber analisar é poder comparar as simulações entre diferentes instituições. Mas sabia que, com esta análise, também é possível poupar no Seguro de Vida Crédito Habitação?

Uma correta avaliação da FINE permite negociar condições mais vantajosas com outras entidades bancárias e, ainda, saber se é mais económico contratar os seguros em entidades externas ao banco.

Mas, para isso, é necessário compreender a estrutura da FINE e saber quais são os pontos que deve ter em atenção.

Neste artigo vamos explicar:

  • O que é a FINE - Ficha de Informação Normalizada Europeia;
  • O que deve ter em atenção quando analisa a FINE para poupar no Seguro de Vida Crédito Habitação;
  • Por que razão deve comparar as simulações dos Seguros de Vida Crédito Habitação e Multirriscos.

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Veja agora como analisar a FINE para que as decisões que toma no âmbito da contratação do crédito habitação sejam as mais vantajosas para si.

O que é a FINE — Ficha de Informação Normalizada Europeia?

Quando faz uma simulação do crédito habitação, a instituição bancária apresenta a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). Trata-se de um documento obrigatório, instituído pelo Banco de Portugal, para contratos de crédito habitação e de consumo com garantia hipotecária.

Com a criação da FINE, o Banco de Portugal procurou sistematizar e clarificar a informação disponibilizada. Esta normalização permite ao cliente bancário comparar de uma forma rápida e mais simples as diferentes propostas de créditos, contribuindo para uma tomada de decisão informada.

A FINE inclui informações importantes sobre o Seguro de Vida Crédito Habitação e Seguro Multirriscos. Saber analisá-la pode fazer a diferença na escolha das soluções mais ajustadas às suas necessidades. Vamos agora explorar os dois pontos deste documento que se relacionam com os seguros.

O que deve ter em atenção quando analisa a FINE para poupar no Seguro de Vida Crédito Habitação?

A FINE apresenta um conjunto de informações. No entanto, existem dois pontos fundamentais no âmbito da análise das condições dos seguros. São eles:

Ponto 4 da FINE: Taxas de juros e outros custos

Neste campo vai encontrar informação relativa às taxas de juro aplicadas: euribor, spread base e spread contratado. Aqui, também são indicados os seguros exigidos e os custos associados aos mesmos.

Seguros exigidos

São os seguros exigidos pelo banco, como é o caso do Seguro de Vida Crédito Habitação e do Seguro Multirriscos. Apesar de serem exigidos pelo banco, estes seguros podem ser feitos através de outras entidades sem ser a instituição bancária onde está a simular o crédito habitação.

Neste ponto, é referido o custo médio anual dos seguros, caso sejam contratados através do banco. Esta informação possibilita uma fácil comparação com o valor dos seguros adquiridos através de Seguradoras externas ao banco.

Spread base

Esta é a taxa de juro do lucro bancário fixada para o crédito que vai contratar.

Spread contratado

É o spread que vai ser aplicado se reunir todas as condições para a bonificação dos juros, caso contrário é aplicado o spread base.

Euribor

A taxa Euribor pode ser fixa ou revista a cada 3, 6 ou 12 meses. Se a taxa aumentar, o valor das prestações do crédito habitação também irá subir.

Neste ponto da FINE, também é referido se a taxa do spread é fixa ou variável. Para uma melhor decisão sobre este ponto, aconselhamos que analise o quadro 6 dos reembolsos.

Compare o quadro A com o B e pondere se teria capacidade para suportar a mensalidade caso a Euribor chegasse aos níveis mencionados no quadro B:

  • Se sim, a taxa variável é mais aconselhada para pagar o empréstimo em menos tempo.
  • Caso contrário, escolha um banco que apresente uma taxa fixa durante todo o empréstimo mesmo que isso implique uma mensalidade superior no imediato.

Ponto 8 da FINE: Obrigações adicionais

Neste ponto, é possível conferir as obrigações que garantem o spread contratado. Esta informação pode ser consultada nas “Vendas Associadas Facultativas”, em Produtos e Serviços associados ao empréstimo.

Vendas associadas facultativas

Aqui encontra a listagem dos produtos que deve ter para que as bonificações se mantenham. Alguns exemplos de produtos são: a domiciliação do ordenado e de pagamentos, a contratação do Seguro de Vida Crédito Habitação e do Seguro Multirriscos, PPRs, Cartão de Crédito, entre outros. Por norma, os bancos disponibilizam alguns produtos, sendo possível escolher, por exemplo, três deles.

Neste ponto, **é essencial que verifique se compensa a contratação dos produtos exigidos pelo banco para ter um spread mais vantajoso. **

Para ter a resposta a esta questão, aconselhamos que:

  • Calcule os gastos totais que terá com os produtos exigidos para ter acesso à bonificação;

  • Consulte os custos de manutenção de conta e cartões de crédito para adicionar aos seus cálculos;

  • Verifique se há outra instituição bancária a propor o mesmo spread, mas com menos obrigações de produtos;

  • Peça a simulação dos Seguros de Vida Crédito Habitação e Seguro Multirriscos a entidades externas ao banco, pois estes produtos são os que acarretam mais encargos, e compare com o valor descrito no Ponto 4, em Seguros exigidos.

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Por que deve comparar as simulações dos Seguros de Vida Crédito Habitação e Multirriscos?

Um empréstimo para habitação vai acompanhá-lo grande parte da sua vida, por isso as decisões têm de ser ponderadas e conscientes.

A avaliação das simulações e a comparação das ofertas entre as diferentes instituições bancárias possibilita uma tomada de decisão mais informada e consciente, o que irá resultar em melhores escolhas. Desta forma, será mais fácil negociar as condições que melhor respondem às suas necessidades e ter acesso a uma proposta com o mínimo de obrigações e custos associados.

Reduzir despesas é muito mais do que garantir um spread contratado baixo, passa também pelo valor que paga nos seguros exigidos.
Agora que já sabe analisar a FINE, faça as contas e veja quanto irá pagar pelo Seguro de Vida Crédito Habitação e Seguro Multirriscos. Aproveite e peça-nos uma simulação para estes seguros e compare com os valores que o banco propõe, sem compromissos e a custo zero.

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